הלוואות בערבות מדינה לחברות יבואניות

רבים מבעלי העסקים והחברות היבואניות של ציוד מכני אינם מכירים את ההטבה שהמדינה נותנת לבעלי עסקים מסוג זה, המדינה נותנת הלוואות בערבות מדינה לחברות בתחומי היבוא של ציוד מכני קל וכבד, מוצרים מוגמרים, חומרי גלם ורכיבים. המדינה נותנת הלוואות בערבות מדינה ליבואנים מאחר והם מצד אחד מעסיקים עובדים רבים שהם מחסנאים שמנהלים את המלאי של הציוד או המוצרים או הרכיבים, ומצד שני זקוקים להון חוזר להפעלת העסק, מדובר על מאות אלפי שקלים ועד מילוני שקלים שנדרשים ליבואן שהוא ממתין לקבלת הכסף מהלקוח שלו

הכותב הוא יעקב אלון מנכ”ל סל יועצים שמתמחה בהשגת הלוואות בערבות מדינה

בואו נבין מהו צורך המימון של היבואן, ניקח יבואן ממוצע שיש לו עשרה עובדים עם משכורות כוללות מינימליות של 7 אלף ₪ בחודש שזה מביא למשכורות חודשיות שמשולמות בסוף כל חודש 70 אלף ₪  + מלאי שהוא מייבא בשווי 100 אלף ₪, בחישוב קל היבואן זקוק למימון של מינימום ארבעה חודשים הוצאות קבועות + עלות המלאי, יחד עם זאת צריך לקחת בחשבון שהיבואן זקוק לבצע הזמנה נוספת של המלאי פעם נוספת כבר לאחר חודשיים בשווי 100 אלף ₪ עד שהוא נפגש עם כסף שחוזר אליו מלקוחותיו , ולכן היבואן משלם (70,000+100,000) כפול ארבעה חודש + 100 אלף ₪ הזמנה לאחר חודשיים = 780 אלף ₪, זהו סכום עתק שנדרש ליבואן מרגע הזמנת המלאי בתשלום מזומן לספק בחו"ל, זמן המתנה להגעת המשלוח לישראל, שחרור של הסחורה מהמכס, חלוקה ללקוחותיו, ועכשיו הוא נדרש לממן את הלקוח בתנאי תשלום ממוצעים של שוטף +60

הלוואות בערבות מדינה לבעלי עסקים פעילים ניתנים בסכומי כסף משתנים ובהתאם לכוחו של בעל העסק שמגיש את הבקשה, הלוואות בערבת מדינה לבעלי עסקים קטנים ניתנות עד סכום של 500 אלף ₪, ותמיד נדרש לבדוק  את יכולת ההחזר של העסק, החשבון הוא פשוט: בעל העסק זקוק לרווח חודשי של כ-10 אלף ₪ + יכולת ההחזר מחושבת לפי 1860 ₪ לכל הלוואה בערבות מדינה בגובה 100 אלף ₪, כך שעל הלוואה של 500 אלף ₪ בעל העסק נדרש לשלם מידי חודש 9,299 ₪, ולכן בעל העסק מבקש ההלוואה בערבות מדינה נדרש להיות עם רווח מינימלי של 9000 + 9299 ₪ בחודש = 18,299 ₪ בחודש

הלוואות בערבות מדינה לפתיחת עסק חדש ניתנות בסכום כסף נמוך יותר של בין 200-300 אלף ₪, אבל יש מגבלות על בעל העסק החדש, הקרן בערבות מדינה לא תסכים שהוא ירכוש מלאי גבוה מעבר ל100 אלף ₪, כלומר שאר הכסף ישמש להון חוזר, אני תמיד אומר ליזמים שרוצים לפתוח עסק "אין לכם לאן למהר" תתחילו עם הלוואה של 200-300 אלף ₪ ובמידה והעסק מצליח אני נמצא כאן, צמיד תוכלו להרחיב את הפעילות עם הלוואה נוספת, כל מה שנדרש מכם זה להמתין חצי שנה בין בקשה ראשונה לבקשה נוספת של הלוואה בערבות מדינה, וממילא עובר זמן של חצי שנה עד למכירת המוצרים שהזמנתם ב"גלגל" היבוא הראשון

מה טומן בחובו המושג הלוואה בערבות מדינה? המדינה נותנת הלוואה בערבות מדינה והיא גם נותנת ערבות לבנק, מה שמקל על הבנק לאשר הלוואות בערבות מדינה מאחר ולבנק אין סיכון, המדינה הקצתה סכום כסף של מעל 5 מיליארד שקלים לטובת פיתוח העסקים הקטנים והבינוניים בישראל. את ההלוואה הזו צריך להחזיר כמו כל הלוואה בנקאית אחרת.

הלוואות בערבות מדינה ניתנות ליבואנים שהם בעלי העסקים שהם עצמאים, חברות בע"מ או יזמים בעלי ניסיון מקצועי וידע שמעוניינים לפתוח עסק חדש וזקוקים לקבל להלוואה לפתיחת עסק חדש  במגוון תחומים, נסקור כאן את המרכזיים שבהם: יבואני חומרי גלם וציוד מתכת, אלקטרוניקה, מכשור ובקרה, ציוד הרמה ומערכות שינוע, ציוד גילוי וכיבוי אש, מערכות ניקוי, אריזות, מלגזות וציוד לשינוע, גומי, כלי עבודה חשמליים ופניאומטיים, גומי, חומרי פרזול, דבקים, מפוחים, מזגנים רגילים ותעשייתיים, מערכות קירור, תאורה, מערכות ריהוט, מערכות סינון, מכשירים ואביזרים סלולריים, מכוניות, חומרי גלם לפלסטיקה, מוצרים מוגמרים מפלסטיקה, שמלות ערב וכלה, אביזרי אופנה, אופנה, מוצרי אחסון, אלקטרוניקה, בגדי עבודה , חומרי בנייה, מוצרי חצר וגן, מוצרי טיפוח, מוצרי טקסטיל, כלי כתיבה, כלי נגינה , מוצרי קידום מכירות, מוצרים ירוקים, מחנאות, מטבח, מוצרי נוי, מוצרי פלסטיק, ציוד רפואי, צעצועים, קישוט, ריהוט, מוצרי תינוקות, תיקים, תכשיטים , מוצרי תעופה, זכוכית, עץ , אבן, אלומיניום, ציוד מכני כבד ועוד

אז מי זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה?

הנקודה המשמעותית החשובה היא הידיעה של בעל העסק שמבקש הלוואה בערבות מדינה האם הוא זכאי לקבל הלוואה בערבות מדינה, ישנם מספר קריטריונים שקובעים האם לבעל העסק כדאי להתקדם בתהליך הזה:

ניסיון מקצועי ובעלות– הלוגיקה של מנהלי הקרנות היא פשוטה, אם בעל העסק הוא מקצוען, אז העסק שלו יצליח, כי מי שמכיר היטב את התחום שלו, יודע לנהל עסק מוצלח, יש לו קשרים עם לקוחות שמעוניינים במוצרים או בשירותים שלו, הוא מכיר מצד שני את כל הספקים בתחום, מכיר את המחירים, יודע היכן ניתן להרוויח, והיכן לא, והאם כדאי לו לפתוח עסק ולהתמודד עם שאר המתחרים בתחום. וכאן ניתן להבין מדוע מנהלי הקרנות דורשים ניסיון ומקצועיות של בעל עסק הפעיל כבר או בעל העסק שנמצא בתהליך של פתיחת עסק.

התנהלות בנקאית פיננסית ומשפטית תקינה – כל אדם מכיר היטב את ההתנהלות הפיננסית שלו , כל אדם יודע האם התנהלותו הבנקאית היא תקינה או לא, או לחילופין האם יש לו תיקים בהוצאה לפועל, האם יש נגדו תביעות משפטיות שמאיימות עליו ושיפסלו את בקשת הלוואה בערבות מדינה .

הדרישה השלישית היא שהעסק שמבקש הלוואה בערבות מדינה יהיה עסק טוב– בתחילת הכתבה התייחסנו לנקודה זו, כמו כן התייחסנו כבר לנושא סכום הלוואה בערבות מדינה שנוכל לבקש.

התנאים של הלוואות בערבות מדינה הם הטובים ביותר שבעלי עסקים וחברות יבואניות יכולים לקבל מהבנקים, גם מבחינת אחוזי ריבית, אבל יותר מכל חשוב ליבואנים הגרייס, המדינה מעניקה לבעלי העסקים הקטנים והבינוניים גרייס של חצי שנה עד לתשלום הראשון של ההלוואה, להזכירכם הזמן המינימלי שיבואן זקוק לו הוא ארבעה חודשים, כך שהתנאים שהמדינה נותנת הם מעולים ומתאימים ביותר ליבואנים שזקוקים למימון של הון חוזר.

נקודה מעניינת מאוד ליבואנים היא התחרות שנפתחה להלוואות בערבות מדינה מצד בנק פועלים שהפסיד את הזיכיון של המדינה, בנק פועלים היה זכיין של המדינה במשך שמונה שנים וכבנק הגדול במדינה הוא החליט שהוא לא ישאיר את השטח ריק מתחרות לבנק לאומי בתחום  של הלוואות בערבות מדינה והקים את קרן פועלים לעסקים שנותנת תחרות מעולה להלוואה בערבות מדינה.

לבעלי עסקים רבים קרן פועלים לעסקים עדיפה ובוודאי ליבואנים, הסיבה היא הגרייס הארוך שקרן פועלים לעסקים נותנת, ליבואן החשיבות של גרייס היא נמצאת בעדיפות הראשונה בניהול העסק, גרייס ארוך מאפשר ליבואן שלהחזיק את תזרים המזומנים טוב יותר, כפי שציינו בתחילת הכתבה, הצורך בכסף נוצר בגלל ההפרש בלוחות הזמנים של תשלומי היבוא וקבלת הכסף מהלקוחות שלהם אנחנו מספקים את המוצרים. בכדי לסבר את האוזן ניתן כאן חישוב של המשמעות של שנה גרייס, יבואן שלקח שנה גרייס על הלוואה של 500 אלף ₪, שומר את החזרי ההלוואה מהשנה הראשנה 9,299 שקלים כפול 12 = 111 אלף ₪ שנמצאים אצלו ולא חוזרים לבנק, זהו סכום משמעותי ונותן להלוואה של קרן פועלים לעסקים יתרון משמעותי על פני הלוואה בערבות מדינה, ניתן להתייחס לפרמטרים נוספים של ריבית, שהם פחות טובים בקרן פועלים אבל אני חושב שנתון זה פחות חשוב לבעל העסק שמרוויח רווחים גדולים מהיבוא שהוא עושה והוא יכול להחזיר בקלות את ההללוואה ושיישאר לו רווח גדול כתוצאה מפעילות העסק, ומה יותר חשוב בעסק מאשר הרווח?